我做「深扒P2P」时间不长，到现在满打满算也只有一个月，但就在这一个月时间里，我深深地有种无力感，这个行业实在是让我无言以对，无论是大型的明星平台，还是那些新兴的小平台，总是存在各式各样的问题。很多平台的问题甚至一篇文章都写不完，比如说今天文章的主角——团贷网，写完「深扒」、「二扒」都不够，还需要写现在这篇「三扒」。我实在是不希望还要四扒、五扒，毕竟平台一旦真的垮了，受伤的还是普通投资者，比如说之前的E租宝事件。
但是有些文章不得不写，如鲠在喉，只有写到这些平台真得痛了，然后去改正，那么我的任务也就达成了。我的笔已经不属于我自己，我的文章服务的那些攥着辛苦钱，希冀着能够抵御通货膨胀的普通人。
今天我要扒的是团贷网标榜的「安全保障」系统，经过仔细研究，八阿哥发现，这个安全保障系统可以用四个字来形容，那就是「漏洞百出」。
漏洞百出的安全保障
保障系统的第二项是「质保服务专款垫付」，主要用于当借款项目出现逾期时进行赔付。在该页面，团贷网特意强调了这么一句话：「质保服务资金账户由团贷网在厦门银行开立。质保服务账户余额情况由厦门银行每月定期提供存管报告」。
但是如果大家点进去查看每个月的存管报告，大家就会看到来自厦门银行的一段话：「我行仅针对风险备付金账户的资金的实际进出情况出具本存管报告，我行不承担资金来源及投资安全的审核责任，贵公司与基础业务相对应产生的经济纠纷由贵公司自行协商解决，我行不承担任何责任。」
大家都看清楚了吧，虽然团贷网虽然把风险备付金，也就是团贷网所谓的质保服务资金放在了厦门银行，但厦门银行可是把责任撇得一干二净，对一切经济纠纷概不负责。这种银行存管与真实的银行存管相距甚远，还不如没有呢！我还挺佩服团贷网的运营方，连这种直白报告都能放出来，这简直是「啪啪打脸」。
按照去年8月银监会等四部委发布的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，真正意义上的存管是指「资金存管机构对出借人与借款人开立和使用资金账户进行管理和监督，并根据合同约定，对出借人与借款人的资金进行存管、划付、核算和监督」。
我们再往下看，第三项是「资金安全」，里面提到：「当借款人出现逾期，第三方担保机构会根据合同约定承担担保责任，为投资者提供本金垫付，针对超级会员，更提供本金垫付和利息垫付。」
但就在《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》中明确规定：网贷平台不得直接或变相向出借人提供担保或者承诺保本保息。在这个方面，团贷网再次违规。
不过在这个方面，我还是挺理解平台的。对于是否承诺保本保息，P2P平台还是挺尴尬的。不承诺的话，没人来投资；承诺的话，又违规了。
如果说团贷网承诺保本保息是小错的话，那么接下来的事情，团贷网可就摊上大事了。
涉嫌违规担保
团贷网上投资项目的担保方式主要有两种，第一种就是上文所论述的漏洞百出的「安全保障计划」，这里就不再赘述了。
第二种是「安全保障+第三方担保机构」，目前主要出现在团贷网的复投宝项目中。但是在复投宝项目详情中并没有说清楚是哪家担保机构。
但是没关系，八阿哥的特点就是破解谜题。在团贷网的「合作伙伴」页面，我们终于发现了一些蛛丝马迹，下图为与团贷网有业务往来的9家公司：
一一查验这些公司的工商注册资料之后，八阿哥发现，达州达商小贷、上海中驰集团、绵竹汇通典当、东莞赤道投资（最新的名字是广东赤道投资有限公司）、东莞协融企业投资策划、东莞广众按揭6家公司的业务范围并不包括担保，这也就是说，这些公司并没有合法进行担保业务的资格。
所以就只剩下东莞市联胜非融资性担保有限公司（简称东莞联胜）、东莞市志诚非融资性担保有限公司（简称东莞志诚）和东莞市江辉非融资性担保有限公司（简称东莞江辉）这3三家担保公司有可能承担团贷网的第三方担保业务。
这三家公司有一个共同特点，那就是都有「非融资性担保」这几个字。这几个字意味着这几家公司的营业范围是「非融资性担保」，以下是东莞志诚的工商信息，大家可以仔细看下经营范围。
那么「非融资性担保」意味着什么呢？接下来我将会大家仔细解读。
根据现行规定，担保机构可以分为两类：融资性担保机构和非融资性担保机构。融资性担保机构可以同时开展融资性担保业务和非融资性担保业务，而非融资性担保机构顾名思义只能开展非融资性担保业务。
融资性担保业务包括：贷款担保、票据承兑担保、贸易融资担保、项目融资担保、信用证担保等。
非融资性担保业务包括：诉讼保全担保、投标担保、预付款担保、工程履约担保、尾付款如约偿付担保等履约担保业务。
很明显，P2P业务是网络信贷，属于融资性担保机构的业务范围，非融资性担保机构根本就没有资格为P2P业务提供担保业务。团贷网选择这些非融资性机构为自己的信贷业务进行担保属于严重违规。
或许你会问，为什么团贷网不选择那些融资性担保机构作为合作机构呢？这个问题目前还没有非常确定的答案。我认为最有可能的答案是，融资性担保机构的注册是一个非常复杂的过程，担保牌照来之不易，目前据悉已经停止办理，而P2P还属于风险较大的领域，担保机构一旦涉足其中被认定违规吊销了牌照，那担保机构可就得不偿失了。
第二个可能的原因就是融资性担保机构收费比较高，毕竟人家可是费了好大劲才拿到的牌照，收费低了对不起江东父老。但这些正规机构提供的保障也更为靠谱一点。这就应了一句耳熟能详的一句话：「便宜没好货」。
还有什么料可以扒？真相远比你想象得复杂与灰暗
你以为八阿哥写到这里就要结尾了。No，No，No，真相远比你想象地复杂，真相在哪里，八阿哥的文字就到哪里。
在深扒团贷网的第一篇文章（点击原文链接查看劲爆文章）中，我曾提到这么一位人物：吴志军。吴志军是是东莞市俊特信贷咨询有限公司（简称俊特信贷）的股东，而俊特信贷的法人代表是团贷网CEO唐军，俊特信贷也是唐军创办的第一家公司，所以吴志军极有可能是唐军最早的投资人。
吴志军同时也是东莞志诚的法人代表和大股东，东莞志诚的另一位股东王麟也和唐军有着密切联系。
所以，团贷网不仅大肆宣传其漏洞百出的安全保障机构，还拉来了有着密切合作关系的关联机构作担保，这可真的是「肥水不流外人田」，唐军也是精明到家了。
根据工商系统，这三家非融资性担保公司的注册资本总额是2亿5000万，但之前有人统计，在2015年期间单单东莞联胜（注册资本5000万）在团贷网的担保额就超过了10亿，超额担保的问题非常严重。
针对这个问题，团贷网有了新的处理办法，就是在项目详情中不说明具体的机构名称，只是笼统地说「第三方担保」。对于这种手法，八阿哥只能「点赞」。
结语
「哀其不幸，怒其不争」，这是我现在对于团贷网的感受。我诚挚希望团贷网能从我的文章收获到一些东西，改正错误，真正保障投资者的资金安全，而不是去弄一些糊弄人的花架子。毕竟这个世界上不缺少聪明人和明眼人，骗局和漏洞总会被揭穿。
祝各位投资者好运。另外唐军赶紧醒醒吧，把该改的地方都给改了，别再糊弄人了。
